Taxas de juro negativas. Pagamento do crédito à habitação mais rápido.

O que acontece ao crédito habitação quando as taxas de juros são negativas? Esta é a dúvida de muita gente, devido ao momento actual que as taxas Euribor a 3 meses e a 6 meses atingiram valores negativos.

O que é a taxa Euribor?

A taxa Euribor é a principal taxa de referência na zona euro, e é calculada com base na média das taxas de juros dos empréstimos entre os bancos.

Existem diferentes prazos que vão de 1 semana a 1 ano, quanto maior o prazo maior é a taxa, a taxa a 12 meses é maior que a 6 meses que por sua vez é maior que a de 3 meses.

Esta é a razão de os empréstimos à habitação indexados à taxa Euribor 3 meses terem sido corrigidos em primeiro lugar pelo efeito de taxa negativa.

Contratos de crédito à habitação em Portugal

Dados do Banco de Portugal indicam que mais de 93% dos contratos de crédito à habitação estão indexados à taxa Euribor de 3 e 6 meses. E como a Euribor chegou a valores negativos essa queda tem de reflectir-se na prestação do crédito.

Os bancos aplicam uma taxa de juro indexada à Euribor (3 ou 6 meses) e adicionam a sua margem de lucro (o spread).

Desta forma, a descida da Euribor, mesmo para valores negativos, será sempre contabilizada no cálculo da taxa de juro, podendo em alguns casos reflectir-se numa redução do capital em dívida.

Com a Euribor negativa, O que acontece? a prestação vai baixar?

Podemos dizer que sim, mas depende das cláusulas contratuais do crédito à habitação, e existem dois cenários possíveis:

    1. A prestação do crédito à habitação baixa, sendo a taxa de juro zero (euribor + spread);
    2. A prestação do crédito à habitação permanece inalterada,  mas amortiza a dívida mais rápido, sendo a taxa de juro zero (euribor + spread)

Algumas precauções a ter - A Euribor negativa é favorável para quem tem crédito, por isso muita atenção quando o Banco:

  • propõe alteração às condições contratuais do contrato de crédito;
  • sugere a comercialização de instrumentos financeiros derivados de taxa de juro;
  • instrumentos complexos;

Previsão da Euribor para 2016

A maioria dos bancos de investimento têm a expectativa de que a Euribor se mantenha em valores negativos até ao final do terceiro trimestre de 2016.

Apesar destas estimativas incidirem para a taxa a três meses, o mesmo poderá ocorrer no indexante a seis meses, portanto o clima será favorável para as famílias com crédito à habitação.

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